Que couvre concrètement un plan financier ?
La plupart des gens pensent qu’un véritable bilan financier nécessite une demi-journée de feuilles de calcul et de relevés. Cela prend moins d’une heure, soit moins longtemps qu’un film Netflix.
Un plan financier complet couvre sept domaines : trésorerie et budget, dettes, prévoyance, investissements, assurances, planification fiscale et questions juridiques ou successorales. Cela reflète la manière dont les planificateurs financiers professionnels en Suisse définissent cette discipline. Il fonctionne comme un système interconnecté : les décisions prises dans un domaine ont un impact sur les autres.
Examiner correctement l'ensemble des sept domaines chaque année est irréaliste pour la plupart des personnes, et ce n'est d'ailleurs pas nécessaire. Cet article se concentre sur les trois domaines qui évoluent le plus souvent et qui bénéficient le plus d'un contrôle régulier. Il s'agit de votre flux de trésorerie et de votre fortune nette, de votre portefeuille d'investissement et de votre prévoyance. La couverture d'assurance est incluse, mais sur un rythme plus espacé, tous les deux ans plutôt qu'annuel. Les questions fiscales et juridiques, telles que votre testament ou la désignation de vos bénéficiaires, méritent une attention particulière et ne sont pas traitées en détail ici.
Cette approche plus ciblée permet à votre bilan annuel de rester réaliste. Un plan financier que vous réexaminez chaque année a plus de valeur qu'un plan exhaustif qui n'est jamais élaboré ou qui reste dans un tiroir.
Qu'est-ce qu'un « money date » annuel ?
Un « money date » annuel est un court rendez-vous fixe que vous prenez avec vos propres finances une fois par an. Le terme traduit bien l'intention. Comme tout rendez-vous qui en vaut la peine, il lui faut un créneau fixe dans votre agenda.
Un « rendez-vous financier » reste court lorsque les bases sont déjà en place. Lorsque vos versements au pilier 3a, votre plan d'épargne en ETF et votre fonds d'urgence fonctionnent par ordres permanents, la plupart des décisions financières de l'année sont déjà prises avant même le début de votre rendez-vous financier. Le rendez-vous en lui-même sert alors à vérifier les résultats et à rééquilibrer votre portefeuille afin de le rapprocher de votre allocation cible s'il s'en est écarté.
“Un véritable rendez-vous financier prend moins d'une heure. C'est plus court qu'un film Netflix, et le temps que vous y consacrez est bien plus rentable.”
Ce que vous devez préparer pour votre rendez-vous financier
Rassemblez ces documents à l'avance afin que le rendez-vous reste ciblé :
- Relevés de compte et de dépôt, y compris le pilier 3a et les éventuels comptes de libre passage
- Votre dernier bulletin de salaire et votre certificat de caisse de pension
- Votre dernière déclaration d’impôt ou taxation provisoire
- Résumés des polices d'assurance, s'il s'agit d'une année de révision de la couverture de protection
Deux chiffres méritent d’être préparés avant de commencer : votre patrimoine net et votre taux d’épargne pour l’année. Tous deux vous donnent une orientation immédiate avant d’examiner les détails. Idéalement, vous disposez déjà des chiffres de l’année dernière sous la main pour comparaison ; vous trouverez plus bas comment constituer cet historique.
À quelle fréquence devriez-vous faire le point sur vos finances ?
Votre fortune nette mérite d’être examinée une fois par an, idéalement à la fin du mois de janvier, une fois que les relevés de votre compte de dépôt pour l’année précédente sont arrivés. Il est préférable d’ajuster les ordres permanents pour la nouvelle année, comme les versements au pilier 3a ou les plans d’épargne en ETF, au tournant de l’année, afin qu’ils s’exécutent correctement dès le mois de janvier. La couverture d’assurance et de prévoyance nécessite une attention moins fréquente. Une fois votre couverture correctement mise en place, une vérification tous les deux ans est suffisante. Cela est valable que vous soyez à la fin de la vingtaine ou dans la cinquantaine.
Comment vérifier correctement votre patrimoine net ?
Vous calculez votre fortune nette en soustrayant tout ce que vous devez de tout ce que vous possédez, puis vous comparez le résultat au même calcul de l'année précédente. Les actifs comprennent vos soldes bancaires, votre portefeuille de placement, vos avoirs du pilier 3a et de caisse de pension, ainsi que vos biens immobiliers si vous en possédez. Les passifs comprennent votre hypothèque, vos éventuels emprunts et les soldes impayés de cartes de crédit.
La comparaison importe plus que le chiffre lui-même. Prenons l'exemple d'une professionnelle de 35 ans qui vérifie sa fortune nette chaque mois de janvier et la compare au chiffre de l'année précédente. Si elle a progressé grâce à la bonne performance des marchés, cela est différent d'une hausse résultant de ses propres versements dans son plan d'épargne en ETF et son pilier 3a. Faire la distinction lui permet de savoir ce qui dépend réellement d'elle et ce que le marché lui a apporté cette année.
Trois conseils pour que votre bilan annuel porte réellement ses fruits
Un rendez-vous financier ne reste court que si les décisions de routine, telles que les versements mensuels dans le pilier 3a ou les investissements dans des ETF, sont déjà automatisées par des ordres permanents. Faire le point consiste alors simplement à vérifier les résultats plutôt qu’à prendre des décisions sous la pression du temps.
Choisissez un domaine chaque année, comme vos frais d'investissement, votre couverture d'assurance ou la structure de vos dépenses, et améliorez-le délibérément.
Suivez quatre chiffres chaque année : votre fortune nette, votre salaire, votre taux d'imposition effectif et vos avoirs de caisse de pension. Quelques lignes par an suffisent. L'intérêt ne réside pas dans un chiffre isolé, mais dans la compréhension de son évolution : fluctuations des marchés, cotisations supplémentaires ou variation de salaire. Cela transforme chaque point financier en une comparaison plutôt qu'en un nouveau calcul, et permet de gagner du temps lors du bilan de l'année suivante.
“Vos finances sont comme un jardin. Chaque année, vous vous occupez d'une partie : vous rééquilibrez peut-être la terre, taillez une branche ou plantez quelque chose de nouveau. Aucune mesure à elle seule ne transforme le jardin du jour au lendemain, mais ses fruits continuent de croître longtemps après que vous êtes passé à la tâche suivante.”
Trois erreurs qui compromettent votre entretien annuel
Faire le point sur vos finances « au sentiment », sans date fixe ni structure claire, conduit facilement à faire totalement l'impasse sur cet examen lors d'une année bien remplie.
Un examen qui vérifie la performance du portefeuille mais ignore les flux de trésorerie, la prévoyance et la couverture d'assurance donne une image incomplète de votre situation financière.
Constater que votre fonds d'urgence est insuffisant ou que votre couverture d'assurance n'est plus à jour n'est utile que si cela débouche sur un changement concret avant votre prochain rendez-vous financier.
Un plan financier couvre sept domaines, mais il n’est ni réaliste ni nécessaire de les examiner tous chaque année. Concentrez votre bilan financier annuel sur les flux de trésorerie, votre patrimoine net et votre portefeuille d’investissement, et passez à un rythme d’une fois tous les deux ans pour les assurances et la couverture de prévoyance. L’automatisation des décisions courantes au moyen d’ordres permanents permet de garder ce rendez-vous court. Un bilan financier bien préparé prend moins d’une heure, soit moins de temps qu’un film typique, mais peut améliorer sensiblement votre trajectoire financière au cours de l’année suivante. Apportez chaque année une amélioration réfléchie, qu’il s’agisse de réduire les frais d’investissement, d’améliorer votre couverture ou de définir un objectif d’épargne plus clair. L’effet cumulatif s’amplifie au fil du temps. Lorsque votre situation est plus complexe, un examen professionnel peut vous aider à évaluer les options.
Questions les plus fréquemment posées
1. À quelle fréquence devriez-vous revoir votre plan financier ?
Vous devriez effectuer un bilan financier annuel une fois par an, idéalement lorsque vous disposez de vos derniers états financiers. Votre fortune nette, votre épargne et votre portefeuille de placement méritent un contrôle annuel, tandis que la couverture d’assurance et de prévoyance peut généralement être réexaminée moins fréquemment.
2. Que doit inclure une révision du plan financier ?
Une révision du plan financier peut couvrir les flux de trésorerie et la budgétisation, l’endettement, la prévoyance, les investissements, les assurances, la planification fiscale et les questions successorales. Pour une révision annuelle pratique, concentrez-vous sur les domaines qui changent le plus fréquemment : les flux de trésorerie et le patrimoine net, votre portefeuille d’investissements et la prévoyance.
3. Qu'est-ce qu'un money date ?
Un money date est un court rendez-vous planifié avec vos propres finances. Lorsque les opérations de routine telles que les versements au pilier 3a, l'épargne en ETF et l'alimentation d'un fonds d'urgence sont automatisées, ce rendez-vous peut se concentrer sur l'examen des résultats et les éventuels ajustements nécessaires.
4. Comment calculer votre patrimoine net ?
Calculez votre patrimoine net en additionnant tout ce que vous possédez et en soustrayant tout ce que vous devez. Les actifs peuvent inclure les liquidités, les investissements, le pilier 3a, les avoirs de caisse de pension et les biens immobiliers, tandis que les passifs peuvent comprendre les hypothèques, les prêts et les soldes de cartes de crédit. Comparer le résultat avec celui de l’année précédente permet de voir si votre situation financière s’améliore.
5. Comment simplifier un bilan financier annuel ?
Automatisez d'abord les versements récurrents, conservez chaque année la même date pour le bilan financier annuel et tenez un registre simple de votre patrimoine net, salaire, taux effectif d'imposition et épargne-prévoyance. Choisissez ensuite un domaine à améliorer avant votre prochain bilan.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
