Was beinhaltet ein Finanzplan eigentlich?
Die meisten Menschen gehen davon aus, dass eine gründliche Finanzanalyse einen halben Tag mit Tabellen und Kontoauszügen in Anspruch nimmt. Es dauert weniger als eine Stunde, kürzer als ein Netflix-Film.
Ein umfassender Finanzplan deckt sieben Bereiche ab: Cashflow und Budgetierung, Schulden, Altersvorsorge, Anlagen, Versicherungen, Steuerplanung sowie rechtliche oder Nachlassangelegenheiten. Dies entspricht der Art und Weise, wie professionelle Finanzplaner in der Schweiz diese Disziplin definieren. Es funktioniert als ein miteinander verbundenes System: Entscheidungen in einem Bereich wirken sich auf die anderen aus.
Alle sieben Bereiche jedes Jahr gründlich zu überprüfen, ist für die meisten Menschen unrealistisch und nicht notwendig. Dieser Artikel konzentriert sich auf die drei Bereiche, die sich am häufigsten ändern und am meisten von einer regelmässigen Überprüfung profitieren. Dies sind Ihr Cashflow und Ihr Nettovermögen, Ihr Anlageportfolio sowie Ihre Vorsorge. Der Versicherungsschutz ist miteinbezogen, jedoch in einem entspannteren Zweijahresrhythmus statt jährlich. Steuerliche und rechtliche Angelegenheiten wie Ihr Testament oder Ihre Begünstigtenbestimmungen verdienen gesonderte Aufmerksamkeit und werden hier nicht vertieft behandelt.
Dieser engere Fokus sorgt dafür, dass Ihre jährliche Überprüfung realistisch bleibt. Ein Finanzplan, den Sie jedes Jahr überprüfen, ist mehr wert als ein umfassender, der nie erstellt wird oder in der Schublade liegen bleibt.
Was ist ein jährliches «Finanz-Date»?
Ein jährliches «Money Date» ist ein kurzer, fester Termin, den Sie einmal im Jahr mit Ihren eigenen Finanzen wahrnehmen. Der Begriff bringt die Absicht gut auf den Punkt. Wie jedes Date, das man einhalten möchte, braucht es einen festen Platz in Ihrem Kalender.
Ein «Geldtermin» bleibt kurz, wenn die Grundlagen bereits geschaffen sind. Wenn Ihre Einzahlungen in die 3a-Säule, Ihr ETF-Sparplan und Ihr Notfallfonds über Daueraufträge laufen, sind die meisten finanziellen Entscheidungen des Jahres bereits getroffen, bevor Ihr Geldtermin überhaupt beginnt. Der Termin selbst dient dann dazu, die Ergebnisse zu überprüfen und Ihr Portfolio wieder stärker an Ihrer Zielallokation auszurichten, falls es davon abgewichen ist.
“Ein richtiges Geld-Date dauert weniger als eine Stunde. Das ist kürzer als ein Netflix-Film, und die dafür aufgewendete Zeit lohnt sich viel mehr.”
Was Sie für Ihr Money Date vorbereiten sollten
Bereiten Sie diese Dokumente im Voraus vor, damit der Termin zielgerichtet bleibt:
- Bank- und Depotauszüge, einschliesslich Säule 3a und allfälliger Freizügigkeitskonten
- Ihre aktuelle Lohnabrechnung und Ihr Pensionskassenausweis
- Ihre aktuellste Steuererklärung oder provisorische Veranlagung
- Zusammenfassungen der Versicherungspolicen, falls dies ein Überprüfungsjahr für den Versicherungsschutz ist
Es lohnt sich, zwei Zahlen bereitzuhalten, bevor Sie beginnen: Ihr Nettovermögen und Ihre Sparquote für das Jahr. Beide geben Ihnen eine unmittelbare Orientierung, bevor Sie ins Detail gehen. Idealerweise haben Sie die Zahlen des Vorjahres für den Vergleich bereits zur Hand; mehr dazu, wie Sie diese Übersicht aufbauen, erfahren Sie weiter unten.
Wie oft sollten Sie ein Date mit Ihren Finanzen haben?
Ihr Nettovermögen verdient einmal im Jahr einen Blick, idealerweise Ende Januar, sobald Ihre Depotauszüge für das Vorjahr eingetroffen sind. Daueraufträge für das neue Jahr, wie beispielsweise Einzahlungen in die Säule 3a oder ETF-Sparpläne, passen Sie am besten zum Jahreswechsel an, damit sie ab Januar korrekt laufen. Versicherungs- und Vorsorgeschutz erfordern weniger häufig Aufmerksamkeit. Sobald Ihr Schutz passend aufgestellt ist, reicht eine Überprüfung alle zwei Jahre aus. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie Ende zwanzig oder in Ihren Fünfzigern sind.
Wie lässt sich das Reinvermögen richtig prüfen?
Sie berechnen Ihr Nettovermögen, indem Sie alles, was Sie schulden, von allem abziehen, was Sie besitzen, und das Ergebnis anschliessend mit derselben Berechnung aus dem Vorjahr vergleichen. Zu den Vermögenswerten gehören Ihre Bankguthaben, Ihr Anlageportfolio, Säule-3a- und Pensionskassenguthaben sowie Immobilien, falls Sie solche besitzen. Zu den Verbindlichkeiten gehören Ihre Hypothek, allfällige Kredite und ausstehende Kreditkartensaldi.
Der Vergleich ist wichtiger als die Zahl selbst. Betrachten wir das Beispiel einer 35-jährigen Berufstätigen, die jeden Januar ihr Nettovermögen überprüft und mit dem Vorjahreswert vergleicht. Wenn es gestiegen ist, weil die Märkte gut abgeschnitten haben, unterscheidet sich das von einem Anstieg, der auf ihren eigenen Einzahlungen in ihren ETF-Sparplan und die Säule 3a beruht. Den Unterschied zu kennen, zeigt ihr, was tatsächlich in ihrer Kontrolle liegt und was ihr der Markt in diesem Jahr beschert hat.
Drei Tipps, damit Ihre jährliche Überprüfung nachhaltig wirkt
Ein Money-Date bleibt nur dann kurz, wenn Routineentscheidungen wie monatliche Einzahlungen in die Säule 3a oder ETF-Beiträge bereits über Daueraufträge automatisiert sind. Die Überprüfung beschränkt sich dann darauf, Ergebnisse zu kontrollieren, anstatt unter Zeitdruck Entscheidungen zu treffen.
Wählen Sie jedes Jahr einen Bereich aus, wie etwa Ihre Anlagekosten, Ihren Versicherungsschutz oder Ihre Ausgabenstruktur, und verbessern Sie diesen gezielt.
Erfassen Sie jedes Jahr vier Zahlen: Ihr Nettovermögen, Ihr Gehalt, Ihren effektiven Steuersatz und Ihre Pensionskassenersparnisse. Ein paar Zeilen pro Jahr genügen. Der Wert liegt nicht in einer einzelnen Zahl, sondern darin zu verstehen, warum sie sich verändert hat – ob sich die Märkte bewegt haben, Sie mehr eingezahlt haben oder sich Ihr Gehalt verändert hat. Dadurch wird jedes Finanz-Date zu einem Vergleich statt zu einer Neuberechnung und macht den Termin im nächsten Jahr schneller.
“Ihre Finanzen sind wie ein Garten. Jedes Jahr kümmern Sie sich um einen Teil davon: Vielleicht bringen Sie den Boden ins Gleichgewicht, schneiden einen Zweig zurück oder pflanzen etwas Neues. Keine einzelne Massnahme verwandelt den Garten über Nacht, doch seine Früchte wachsen noch lange weiter, nachdem Sie sich der nächsten Aufgabe zugewandt haben.”
Drei Fehler, die Ihr Jahresgespräch untergraben
Die eigenen Finanzen «nach Gefühl» zu überprüfen, ohne festen Termin oder eine klare Struktur, macht es leicht, die Überprüfung in einem geschäftigen Jahr ganz auszulassen.
Eine Überprüfung, welche die Portfolio-Performance kontrolliert, aber den Cashflow, die Vorsorge und den Versicherungsschutz ausser Acht lässt, vermittelt ein unvollständiges Bild Ihrer finanziellen Situation.
Festzustellen, dass Ihre Notfallreserve zu klein oder Ihr Versicherungsschutz veraltet ist, hilft nur, wenn es vor Ihrem nächsten Money Date zu einer konkreten Veränderung führt.
Ein Finanzplan umfasst sieben Bereiche, aber alle davon jedes Jahr zu überprüfen, ist weder realistisch noch notwendig. Konzentrieren Sie sich bei Ihrem jährlichen Money Date auf Cashflow, Nettovermögen und Ihr Anlageportfolio und dehnen Sie den Rhythmus für Versicherungs- und Vorsorgeschutz auf alle zwei Jahre aus. Die Automatisierung von Routineentscheidungen durch Daueraufträge sorgt dafür, dass der Termin kurz bleibt. Ein gut vorbereitetes Money Date dauert weniger als eine Stunde – weniger Zeit als ein typischer Film –, kann jedoch Ihren finanziellen Kurs im kommenden Jahr massgeblich verbessern. Nehmen Sie jedes Jahr eine gezielte Verbesserung vor, sei es durch niedrigere Anlagekosten, besseren Schutz oder ein klareres Sparziel. Der kumulative Effekt verstärkt sich im Laufe der Zeit. Wenn Ihre Situation komplexer ist, kann eine professionelle Überprüfung dabei helfen, die Optionen abzuwägen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
1. Wie oft sollten Sie Ihren Finanzplan überprüfen?
Sie sollten einmal im Jahr eine jährliche Finanzüberprüfung durchführen, idealerweise, wenn Ihnen Ihre neuesten Finanzaufstellungen vorliegen. Ihr Nettovermögen, Ihre Ersparnisse und Ihr Anlageportfolio verdienen eine jährliche Überprüfung, während der Versicherungs- und Vorsorgeschutz im Allgemeinen seltener überprüft werden kann.
2. Was sollte eine Überprüfung des Finanzplans beinhalten?
Eine Überprüfung des Finanzplans kann Cashflow und Budgetierung, Schulden, Vorsorge, Anlagen, Versicherungen, Steuerplanung und Nachlassangelegenheiten umfassen. Konzentrieren Sie sich bei einer praktischen jährlichen Überprüfung auf die Bereiche, die sich am häufigsten ändern: Cashflow und Nettovermögen, Ihr Anlageportfolio und Ihre Vorsorge.
3. Was ist ein Finanzdate?
Ein Finanzdate ist ein kurzer, geplanter Termin mit den eigenen Finanzen. Wenn Routineaufgaben wie Einzahlungen in die Säule 3a, ETF-Sparen und Zahlungen in den Notfallfonds automatisiert sind, kann sich der Termin auf die Überprüfung der Ergebnisse und notwendige Anpassungen konzentrieren.
4. Wie berechnen Sie Ihr Reinvermögen?
Berechnen Sie Ihr Reinvermögen, indem Sie alles zusammenzählen, was Sie besitzen, und alles abziehen, was Sie schulden. Zu den Vermögenswerten können Bargeld, Anlagen, Säule 3a, Pensionskassenguthaben und Immobilien gehören, während Verbindlichkeiten Hypotheken, Kredite und Kreditkartensaldi umfassen können. Ein Vergleich des Ergebnisses mit dem Vorjahr hilft zu zeigen, ob sich Ihre finanzielle Situation verbessert.
5. Wie können Sie eine jährliche Finanzüberprüfung vereinfachen?
Automatisieren Sie zunächst wiederkehrende Beiträge, behalten Sie jedes Jahr denselben Termin für die jährliche Finanzüberprüfung bei und führen Sie eine einfache Übersicht über Ihr Nettovermögen, Ihren Lohn, Ihren effektiven Steuersatz und Ihre Vorsorgeersparnisse. Wählen Sie dann einen Bereich aus, den Sie vor Ihrer nächsten Überprüfung verbessern möchten.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Er stellt keine Anlageberatung oder Finanzempfehlungen dar.
